Life Insurance v/s Term Insurance: कौन-सा प्‍लान आपके लिए बेहतर होगा? Expert से समझ लें पूरा हिसाब-किताब

नौकरीपेशा हों या फिर कोई बिजनेस करते हों, मन में ये ख्याल तो आता ही है कि जीवन के मुश्किल हालात में परिवार को किसी आर्थिक संकट से न गुजरना पड़े. हमारे बाद हमारी फैमिली का क्या होगा, ये चिंता दूर करते हैं- इंश्योरेंस प्लान्स.

फैमिली को आर्थिक रूप से मजबूत बनाना बहुत जरूरी है और इसके लिए इंश्‍योरेंस एक लाइफ कवर की तरह काम करता है. लेकिन सवाल ये है कि कौन सा इंश्योरेंस प्लान आपके लिए बेहतर होगा, लाइफ इंश्‍योरेंस (Life Insurance) या फिर टर्म इंश्‍योरेंस (Term Insurance) ?

ये समझने के लिए हमने दिल्‍ली बेस्‍ड इंश्‍योरेंस पॉलिसी एक्‍सपर्ट कुमार अमित से बात की. आइए दोनों इंश्‍योरेंस प्‍लान को पहले एक-एक कर समझ लेते हैं कि इनका चुनाव करते समय किन बातों का ध्‍यान रखना चाहिए और फिर तुलना कर के देखेंगे कि कौन-सा प्‍लान आपके लिए ज्‍यादा बेहतर है.

क्या है टर्म इंश्योरेंस प्लान?

टर्म इंश्योरेंस एक तरह का लाइफ इंश्‍योरेंस प्‍लान है, जिसमें केवल एक निश्चित अवधि के लिए लाइफ कवर मिलता है. प्‍लान की अवधि के दौरान व्‍यक्ति के साथ किसी तरह की दुर्घटना या अनहोनी हो जाए तो फैमिली में नॉमिनी को एक निश्चित राशि (Death Benefit) मिलती है.

इसके लिए आपको हर साल एक निश्चित प्रीमियम भरना होगा है. हर महीने, हर तीसरे महीने, हर छमाही या सालाना, आप अपने हिसाब से फ्रिक्‍वेंसी चुन सकते हैं. इसमें प्‍लान की अवध‍ि खत्‍म होने के बाद आपको कोई रिटर्न नहीं मिलता.

क्‍या है लाइफ इंश्योरेंस प्लान?

लाइफ इंश्योरेंस एक ट्रेडिशनल लाइफ कवर की तरह काम करता है. निवेश के लिहाज से ये बहुपयोगी (Multipurpose) प्‍लान है, जिसमें आपको लाइफ कवर के साथ-साथ निवेश का भी फायदा मिलता है. बीमित अवधि के दौरान मृत्‍यु होने पर फैमिली में नॉमिनी को डेथ बेनिफिट और ब्‍याज के साथ निवेश की गई राशि मिलती है. या फिर बीमा की अवधि खत्म होने पर आपको मैच्‍योरिटी के तौर पर निवेश की गई रकम और उस पर ब्‍याज मिलता है.

टर्म इंश्‍योरेंस v/s लाइफ इंश्‍योरेंस

दोनों ही तरह की पॉलिसी लाइफ कवर देती है और बीमित अवधि के दौरान एक्‍सीडेंट होने पर डेथ बेनिफिट मिलता है.

दोनों में मुख्‍य अंतर प्रीमियम पर मिलने वाले रिटर्न का है, जो कि लाइफ इंश्‍योरेंस में तो मिलता है, लेकिन टर्म इंश्‍योरेंस में नहीं. इसके अलावा और भी कई अंतर हैं, जिन्‍हें हम समझने की कोशिश करते हैं.

• डेथ बेनिफिट: टर्म और लाइफ इंश्‍योरेंस दोनों ही पॉलिसी में बीमित अवधि के दौरान असामयिक मौत होने पर नॉमिनी को एक तयशुदा निश्चित राशि एकमुश्‍त मिलती है, जो फैमिली के लिए बड़ा सहारा बनती है.

• मैच्योरिटी बेनिफिट: लाइफ इंश्‍योरेंस में प्रीमियम के तौर पर जो राशि आप जमा करते हैं, उस पर मैच्‍योरिटी पूरी होने पर ब्‍याज के साथ एकमुश्‍त मोटी रकम मिलती है. ब्‍याज या रिटर्न, आपके निवेश पर निर्भर करता है. वहीं टर्म इंश्‍योरेंस में मैच्‍योरिटी बेनिफिट नहीं मिलता.

• सरेंडर वैल्यू: टर्म इंश्‍योरेंस में कोई सरेंडर वैल्‍यू नहीं होता है. यानी पॉलिसी समय से पहले खत्‍म करने पर कोई रकम नहीं मिलती है. वहीं लाइफ इंश्‍योरेंस में एक निश्चित अवधि के बाद पॉलिसी सरेंडर करने पर नियम और शर्तों के मुताबिक राशि मिलती है.

• प्रीमियम राशि: टर्म इंश्‍योरेंस में चूंकि केवल लाइफ कवर मिलता है, इसलिए इसकी प्रीमियम राशि कम होती है. वहीं लाइफ कवर के साथ इन्‍वेस्‍टमेंट प्‍लान होने के चलते लाइफ इंश्‍योरेंस का प्रीमियम ज्‍यादा होता है.

• फ्लेक्सिबिलिटी: टर्म इंश्‍योरेंस में आपको कई तरह के विकल्‍प मिलते हैं. आप इसमें अलग-अलग राइडर्स और फ्रीक्‍वेंसी का चयन कर सकते हैं. हालांकि लाइफ इंश्‍योरेंस में आपको कुछ ज्‍यादा विकल्‍प मिलते हैं.

• लोन की सुविधा: टर्म इंश्‍योरेंस में आपको किसी तरह का लोन नहीं मिल सकता, जबकि लाइफ इंश्‍योरेंस में अगर आपने कई वर्ष तक प्रीमियम जमा किया है तो जरूरत पड़ने पर इसे गिरवी रख कर लोन लिया जा सकता है.

• टैक्स बेनिफिट: टर्म इंश्‍योरेंस का डेथ बेनिफिट टैक्‍स फ्री होता है. इनकम टैक्‍स एक्‍ट के सेक्‍शन 80C के तहत अपनी आय में से 1.5 लाख रुपये तक (प्रीमियम की राशि) आप घटा सकते हैं. ये लाभ आपको लाइफ इंश्‍योरेंस में भी मिलते हैं. इसके अलावा मैच्‍योरिटी बेनिफिट भी टैक्‍स फ्री होता है.

आपको कौन-सा इंश्‍योरेंस लेना चाहिए?

आपको लाइफ इंश्‍योरेंस पॉलिसी लेनी चाहिए या टर्म इंश्‍योरेंस, ये पूरी तरह आपकी जरूरत पर निर्भर करता है. CA अमित कुमार कहते हैं, 'लाइफ इंश्‍योरेंस की तुलना में टर्म इंश्‍योरेंस सस्‍ता पड़ता है. अगर कम समय के लिए इंश्‍योरेंस प्‍लान कर रहे हैं तो टर्म इंश्‍योरेंस सही रहेगा. इससे पैसों की बचत होगी. लेकिन ध्‍यान रखना होगा कि प्रीमियम पेड करना बंद हुआ तो पॉलिसी बंद हो जाएगी.'

उन्‍होंने कहा, 'जिन्‍हें लाइफ टाइम के लिए कवरेज चाहिए, उनके लिए लाइफ इंश्‍योरेंस प्‍लान बेहतर है. हालांकि इसका प्रीमियम महंगा होता है. इसमें भी प्रीमियम बंद करने पर पूरा फायदा नहीं मिलेगा. लाइफ कवर के साथ इन्‍वेस्‍ट किए गए प्रीमियम पर रिटर्न के नजरिये से ये प्‍लान बेहतर है.'

इस आर्टिकल में दोनों तरह के इंश्‍योरेंस प्‍लान के बारे में विस्‍तार से जानने के बाद आप खुद फैसला कर सकते हैं कि आपके लिए टर्म इंश्‍योरेंस और लाइफ इंश्‍योरेंस में से क्‍या बेहतर रहेगा.