Home Loan Pre-payment करना कितना सही? क्या हैं ऐसा करने के तरीके और उनका नफा-नुकसान?

घर खरीदना आमतौर पर जिंदगी का सबसे बड़ा आर्थिक फैसला होता है. बड़े शहरों में घर खरीदने के लिए इतने अधिक पैसों की जरूरत पड़ती है कि ज्यादातर लोगों को इसके लिए कर्ज लेना पड़ता है. होम लोन आसानी से मिल जाए, तो भी उसकी कॉस्ट यानी लागत ब्याज के रूप में चुकानी पड़ती है. पिछले कुछ महीनों के दौरान देश में ब्याज की दरें जिस तेजी से बढ़ी हैं, उससे फ्लोटिंग इंटरेस्ट रेट पर होम लोन लेने वाले लोगों पर ब्याज का बोझ बेहिसाब बढ़ गया है.

कैसे किया जा सकता है होम लोन का प्री-पेमेंट?

होम लोन का प्री-पेमेंट करना चाहिए या नहीं, इसे समझने से पहले ये जानना जरूरी है कि इसका मतलब क्या है और ऐसा करने के क्या तरीके हैं? होम लोन के प्री-पेमेंट का मतलब है घर खरीदने के लिए लिये गए कर्ज को वक्त से पहले चुका देना. ऐसा करने का एक तरीका ये हो सकता है कि हम पूरे कर्ज को एक बार में चुका दें.

आमतौर पर एक साथ इतने पैसे दे पाना संभव नहीं होता. मगर इसका मतलब ये नहीं कि आप होम लोन को वक्त से पहले नहीं चुका सकते. इसका एक उपाय ये भी है कि आप अपनी ईएमआई(EMI) यानी हर महीने दी जाने वाली किस्त की रकम को बैंक से बात करके बढ़वा लें और इस तरह कर्ज को वक्त से पहले खत्म कर दें.

वक्त से पहले होम लोन अदा करने का एक और तरीका

होम लोन को वक्त से पहले अदा करने का एक और तरीका ये है कि आपको जब भी कहीं से कोई अतिरिक्त आमदनी हो, मसलन बोनस वगैरह मिले, तो उसे होम लोन के खाते में जमा करते रहें. ऐसा करने पर होम लोन की मूल बकाया रकम तेजी से घटेगी और आपकी पहले वाली ईएमआई (EMI) में ही प्रिंसिपल एमाउंट का हिस्सा बढ़ जाएगा. इस तरह आप अपने होमलोन को वक्त से पहले खत्म कर पाएंगे. लेकिन अगर होम लोन कई साल पुराना है और इस बीच आपकी आमदनी और बचत में काफी इजाफा हो चुका है, तो हो सकता है आप एक बार में पूरी रकम चुका देने की हालत में हों.

होम लोन प्री-पेमेंट के फायदे

ब्याज के बोझ में कमी :

होम लोन को समय से पहले चुकाने का मुख्य लाभ यह है कि इससे आप पर ब्याज का बोझ कम हो जाता है. होम लोन की किस्तें भरते समय आप मूलधन के साथ ही साथ ब्याज भी भर रहे होते हैं. लोन की अवधि जितनी लंबी होती है, आपको उतना ही अधिक ब्याज देना पड़ता है. लिहाजा, जब आप अपने कर्ज का वक्त से पहले भुगतान करते हैं, तो ब्याज की वो रकम कम हो जाती है, जो आपको ऋण की पूरी अवधि के दौरान देनी पड़ती. यानी होम लोन का प्री-पेमेंट करके आप ब्याज के तौर पर दिए जाने वाले लाखों रुपये बचा सकते हैं.

कर्ज से जल्दी छुटकारा:

अपने होम लोन का वक्त से पहले भुगतान करने का मतलब है कर्ज के बोझ से जल्दी छुटकारा. एक बार कर्ज मुक्त हो गए तो आपको हर महीने ईएमआई नहीं भरनी होगी. जाहिर है उस रकम को आप कहीं और बेहतर ढंग से निवेश कर सकते हैं या अपने किसी और जरूरी काम में उसका इस्तेमाल कर सकते हैं. लोन फ्री होने पर जो मानसिक शांति मिलेगी वो अलग!

बेहतर क्रेडिट स्कोर:

होम लोन का वक्त से पहले भुगतान करने पर क्रेडिट स्कोर में सुधार भी होता है. आपकी लोन रीपेमेंट की क्षमता पर लेंडर का भरोसा बढ़ता है. लिहाजा, अगर भविष्य में जरूरत पड़े, तो आपके लिए लोन लेना आसान हो सकता है. होम लोन को वक्त से पहले अदा करने के इन फायदों के अलावा ऐसा करने के कुछ निगेटिव यानी नकारात्मक पहलू भी हैं, जिनके बारे में जानना भी उतना ही जरूरी है.

होम लोन प्री-पेमेंट के नुकसान

लिक्विडिटी की कमी:

अगर आप होम लोन को वक्त से पहले अदा करने के लिए अपनी सारी जमापूंजी या उसका बड़ा हिस्सा लगा देते हैं, तो इससे आपकी लिक्विडिटी यानी आसानी से उपलब्ध नकदी पर बुरा असर पड़ता है. ऐसे में आपको अचानक जरूरत पड़ने पर फौरन पैसे जुटाने में दिक्कत हो सकती है.

ऑपर्च्युनिटी कॉस्ट :

आप अपनी बचत की जिस रकम का उपयोग अपने होम लोन के प्री-पेमेंट के लिए करने की सोच रहे हैं, उसे कहीं और निवेश करने पर आपको रिटर्न मिल सकता है. जब आप ऐसा नहीं करके उसे होम लोन चुकाने में इस्तेमाल करते हैं, तो आप उस पर मिलने वाले संभावित रिटर्न को गंवाते हैं. यही वो ऑपर्च्युनिटी कॉस्ट (Opportunity Cost) या लागत है, जो आपको होम लोन प्री-पेमेंट करने पर उठानी पड़ती है.

अगर उस संभावित रिटर्न की दर होम लोन के इंटरेस्ट से कम है, तब तो आपको होन लोन चुकाने में फायदा है, लेकिन अगर ऑपर्च्युनिटी कॉस्ट अधिक है, तो आपको इस लागत के बारे में भी सोचना चाहिए. उदाहरण के लिए अगर आप उस पैसे को स्टॉक्स या म्युचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो हो सकता है आप अपने होम लोन की ब्याज दर के मुकाबले

अधिक रिटर्न हासिल कर लें.

हालांकि इसमें ये बात भी ध्यान में रखनी चाहिए कि अधिक रिटर्न देने वाले शेयर या इक्विटी म्युचुअल फंड में अक्सर रिटर्न की गारंटी नहीं होती और निवेश की गई पूंजी पर भी जोखिम रहता है.

प्री-पेमेंट चार्ज:

होम लोन के प्री-पेमेंट पर कई लेंडर प्री-पेमेंट पेनाल्टी वसूलते हैं. ये पेनाल्टी वक्त से पहले कर्ज चुकाने पर होने वाले आर्थिक लाभ को कम कर देती है. इसलिए होम लोन प्री-पेमेंट के बारे में कोई भी फैसला करने से पहले प्री-पेमेंट पेनाल्टी की लागत को भी ध्यान में रखना चाहिए.

कैसे करें सही फैसला?

सबसे पहले महंगा लोन चुकाएं : होम लोन के प्री-पेमेंट के बारे में कोई फैसला करते समय ये भी ध्यान में रखें कि आम तौर पर होम लोन पर ब्याज की दर बाकी सभी कर्जों से कम होती है. लिहाजा, अगर आपके ऊपर कोई पर्सनल लोन, कार लोन या क्रेडिट कार्ड का लोन बकाया है, तो पहले उसे चुकाएं. इनमें भी सबसे पहले उस लोन को खत्म करें जिसकी ब्याज दर सबसे ज्यादा हो.

होम लोन को वक्त से पहले अदा करना सही है या नहीं, इसका फैसला ऊपर बताए तमाम फैक्टर्स पर गौर करने के बाद ही करें. ये फैसला आपकी निजी आर्थिक स्थिति के अलावा होमलोन के इंटरेस्ट रेट, आपकी आय और रोजगार की स्थिति और उम्र, पारिवारिक जिम्मेदारियों समेत कई बातों पर निर्भर करता है. अगर आपके सामने कई ऐसी आर्थिक जिम्मेदारियां हैं, जो होम लोन जल्दी चुकाने से ज्यादा जरूरी हैं, तो पहले उन्हें निपटाएं.

तमाम पहलुओं पर विचार करने के बाद अगर आपको लगता है कि आपके पास होम लोन चुकाने के लिए सरप्लस फंड मौजूद है, तब तो आपके लिए होम लोन का प्री-पेमेंट करना बिलकुल सही साबित होगा. और कर्जमुक्त होने के बाद आपको जो मानसिक सुकून मिलेगा, उसे आप एक सही फैसला वाला मिला शानदार बोनस मान सकते हैं!